Qu'est-ce que le spread représente dans le crédit immobilier?

Crédito habitação: Qu'est-ce que le spread?  

Dans le crédit hypothécaire, le spread est l'une des taux d'intérêt associés au prêt et représente la marge de profit des banques. La valeur de ce taux est appliquée par chaque banque à chaque client, car elle est déterminée par l'historique de crédit, les revenus, le montant du prêt et les garanties fournies par le consommateur.

Donc, la valeur de l'spread dépend principalement du niveau de risque de crédit. C'est une taxe qui représente le risque de défaut d'un client.

En d'autres termes, plus le taux d'effort d'un emprunteur est élevé, plus l'écart de taux sera important. Si le titulaire du crédit ne fournit pas de garanties, l'écart de taux sera pénalisé. Cependant, il peut également être bonifié en fonction de certains facteurs, comme nous le verrons ci-dessous.

Quel est l'impact de l'écart de crédit?  

Il est encore important de mentionner que, souvent, les banques offrent une bonification sur le spread, si vous souscrivez à d'autres produits financiers pour le crédit.  

Cela peut se produire dans ces cas: 

• Embauche de carte de débit ou de crédit;  
• Domiciliation du salaire sur le compte de crédit 
• Engagez les assurances requises, la vie et les risques multiples, via la banque; 
• Ajouter des produits d'épargne, comme un compte d'épargne ou un PERCO.  

Par exemple, imaginez qu'une certaine banque vous propose un spread de 1,2% sur votre prêt immobilier. Cependant, si vous souscrivez aux assurances requises (vie et multirisques) auprès de l'assureur associé à la banque, l'institution propose un spread de 1%.  

Le crédit avec le spread le plus bas est-il le moins cher?  

Non. Un crédit immobilier avec un spread plus bas ne représente pas toujours le moins cher. 

Le montant de l'écart a un impact sur ce que vous paierez pour le crédit en mensualités, mais ce n'est pas le seul facteur à prendre en compte.

Même avec une prime sur le spread, le crédit peut être plus cher en raison d'autres paramètres. Comme les assurances requises, le Taux Annuel Nominal (TAN), le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), s'il y a un taux variable indexé sur l'Euribor ou un taux fixe, et d'autres frais associés au crédit auront un impact sur le montant que vous payez chaque mois.

Il est important de toujours procéder avec des comptes qui soutiennent votre analyse. Par exemple, si vous choisissez de souscrire des assurances en dehors de la banque, même avec une pénalisation sur le spread, il peut être possible d'obtenir une mensualité plus basse.  

Par conséquent, lors de l'étude du spread idéal pour votre crédit, il est important de prendre en compte que sa valeur ne reflète pas seule le coût du crédit et peut varier en fonction d'autres conditions et des produits ajoutés au prêt.

Puis-je modifier l'écart à tout moment du contrat?  

Oui. Il est possible de demander une modification des conditions de votre prêt immobilier à tout moment du contrat, en demandant une renégociation des termes du contrat auprès de la banque.  

Cependant, pour réduire la valeur de l'spread, vous devrez peut-être souscrire aux produits financiers mentionnés ci-dessus afin d'obtenir une prime de valeur.

Il faut encore savoir que, si vous ne souhaitez pas modifier l'écart, la banque ne peut pas le faire pour vous sans votre consentement et sans renégociation des conditions d'un commun accord. 

Si vous souhaitez renégocier les conditions de votre prêt hypothécaire, même après une première proposition de la banque, vous pouvez toujours faire appel à un intermédiaire de crédit. Un médiateur comme ceux de Poupança no Minuto est à vos côtés tout au long du processus, afin d'obtenir des conditions de crédit plus adaptées à votre réalité.